理财者网，低风险的理财应该如何选择？

题主的这个问题一定是货币基金、银行存款、理财产品、债券基金等这类风险相对较低产品，我们来一一看一下吧：

一、余额宝（货币基金）

以余额宝为代表的货币基金这几年的收益率是一路走低的，我从第三方基金销售网站上找到了天弘余额宝货币（000198）的七日年化收益率走势图和万份收益走势图。可以看到七日年化收益率已经到了最低点年化收益率2.259%，一万一天收入六毛一。假如你有100万全部都放在余额宝中呢，一天收入61元。

我找了一下货币基金收益排行榜，目前市场上货币基金共计4575只，七日年化收益率高于3%的只有6只，占比0.13%。而且这个收益率是不断变化的，如果特意挑选了大于3%收益率的货币基金并买入，过几天他的收益率又下降了，再换到其他收益率高的基金上，中间会损失几天的时间反而得不偿失。

二、银行存款

1、我找了一下传统银行定期存款的利率情况，如下表：

以5年定期银行存款为例，分为三个层次：国有5大行的利率非常低的仅仅只有2.75%；股份制银行略高在3.0%-3.2%之间；中小银行更高一点在3.5%或以上，个别的超过了4%；2、新兴智能存款目前京东金融与众多地方银行、互联网银行推出的专属京东银行+的智能存款。收益率较高。这些产品底层资产是银行定期存款，安全性比货币基金还要高。通常高收益的对应的是五年期定期存款，存款会受到法定的存款保险制度保护，50万以内本金没有风险。以京东金融--银行+的产品振兴智慧存为例，讲解一下：

解析：京东银行+的产品还是非常丰富的，有多款产品的收益率都超过了4.6%，选择振兴银行的产品解析一下，每持有12个月作为一个计息周期按照4.8%的年化收益率结算，最长可以持有60个月，也就是5年；如果持有不足一个接力期也就是12个月，根据支持周期的不同设置了阶梯利率，如上图，接力期单期期限大于30天也能拿到3.8%的高收益，非常的不错啊。这款产品的类型是：储蓄存款，存款会受到法定的存款保险制度保护，50万以内本金没有风险。

三、银行理财

目前银行理财风险评级有5个等级，如下图所示：

R1为保本保收益或保本浮动收益类型；R2级虽然是非保本浮动收益类，但它主要投资于投债券、同业存放等低波动性金融产品，所以风险较小；R3及R3以上的银行理财投资了股票、商品、外汇等高波动性金融产品，风险较高。

根据题主的情况，建议购买R1、R2级别的理财产品。收益率方面，根据发行机构和风险级别的不同，收益率也有所不同，通常来说：城商行＞股份制银行＞国有五大行；R2级非保本浮动收益类>R1级保本浮动收益类>R1级保本保收益类。我在中国理财网找到一个紫气东来人民币理财计划为栗子，进行讲解：

1、首先要有一个C开头的14位数字的编码，有这个编码才是正规的理财产品；2、风险等级二级（中低）,也就是R2级别非保本浮动收益类，业绩比较基准年化收益率4.2%，主要投资于投债券、同业存放等低波动性金融产品，所以风险较小，大概率能够实现预期收益。

四、债券基金

简单来说根据发行主体和信用风险的不同，债券基金可以分为信用债基金和利率债基金两类。

1、利率债

包括我们比较熟悉的国债、金融债和地方债，一般来说，基于国家信用或等同国家信用做背书，安全性高，基本不会出现违约情况。

正因为它的安全性很高，所以利率债的风险就是利率会比较低，票面利率就主要由发行时的市场利率来确定。包括由财政部发行的国债，由金融机构发行的金融债，以及地方政府发行的地方债。

像金融债最主要的是政策性银行发行的金融债，也就是三大政策性银行（国开行、进出口银行、农发行）发行的债券，央行信用背书，目前市场上交易规模和流动性最高的品种。

2、信用债

除了以上介绍的利率债之外的所有债券都是信用债。这里就产生了一个“信用利差”的概念，即信用债无国家信用做担保，存在一定的违约风险，需要更高的利率进行补偿，信用利差即信用债与利率债之间的差值。

信用债包括企业债和公司债，无国家信用背书，完全依靠企业和公司自行赔付，如果企业经营出现问题，偿付能力也就会出现问题，近几年的公司债打破刚兑，违约率增加就是这一块。

小鱼推荐风险较低的利率债基金。长期来看能取得7%左右的年化收益率。

综上所述：建议选择京东银行+平台的智能存款，流动性稍差，换取较高的年化收益，本金有保障。

头条关注我，@小鱼量化；点赞的朋友，关注公众号【小鱼量化】，找我领取免费的，价值5W+、100G+从入门到精通的绝密理财学习资料。资源宝贵，仅送给每天前10位用户。

有人说美股涨的时候A股不涨？

Ａ股是个半封闭式发展中股市，虽然已经逐渐开放外资入场，但是需要一定的时间，也在体制上需要完善，导致了在此之前Ａ股市场更多是自身的问题牵引着股市的走向，短期被美股的影响而出现跟随。但是美股慢牛走了九年，Ａ股十年前3000点，十年后还是3000点，主要原因还是各自股市的定位问题。

对于美国股市而言是互惠互利的存在，上市企业受到严格监管，并且遇到问题会受到重罚和退市。加上投行和对冲基金以赚取利益为先，也是拥有成熟的理财经验，导致股民更愿意把钱给他们资管，美股散户就比较少，机构之间推崇价值投资股市才能长期走牛。

而Ａ股市场体现不了国内经济形势，就像经济稳中向上，股市还是跌跌不休，十年风雨还在3000点飘摇。并不是说机构比股民分量少，而是机构之间的管理水平并不比股民强，大盘跌机构亏的也多，牛市来临机构赚的也股民多，加上机构自身就没有价值投资意识，都在做高位接盘和投机行为，导致国内的股民对机构信任度偏低，都愿意自己操作。

A股与美国相比，A股相对很多制度非常不成熟，IPO上市审核制度，退市制度，上市公司业绩得不到保障，就有这么就够了。

连上市公司质量都保障不了，给不了投资者一个好的投资平台，投资者们的情绪怎么提高。

每个国家股市都有自己的独立行情，每个国家经济情况，股市制度都不同，导致两国股市区别如此大，美股往上走，A股往下走，只能证明A股确实存在很多制度方面的缺陷需要完善，才能促使A股走出健康发展的道路！

玄阳从98年就进入股市，沉浮了这么些年，经历了几次大跌大落，回顾这二十年如一场梦，但也留下了一些观感，看到现在市面上有很多理财者如何看市场的评论，总觉得很陌生，很想要尽自己的一份力来帮助到大家。我知道其实很多散户依然是一买就跌一卖就涨，这种痛苦我曾经深有体会。玄阳投身股市二十年，这二十年间，玄阳一路跌跌撞撞摸爬滚打，从懵懵懂懂到成为一支股市标杆，收藏了不少指标，其中我最欣赏并且看好的就是今天要跟大家分享的“底部引爆指标”选股法。玄阳还曾经作为新浪、凤凰的特约嘉宾为众多股民展示底部引爆指标选股法，赢得了一众股民的认可，因此玄阳对这个指标还是非常有信心的。

举个例子，下面是玄阳最近通过此指标捕获的股票，获利还是非常可观的。玄阳从来不屑于做无用功，如果不是好的东西根本不需要浪费时间来分享。

此股同样也是属于底部启动的妖股，主力资金持续流入，股价回调至前期强支撑，今天给出绝佳的进场时机，后期盈利空间。该股后期走势，就不在这里多点评了，会在选股中持续跟踪讲解。没有抓住的朋友注意了！我为什么敢这么肯定这只股一定会大涨呢？

熟悉底部引爆指标的朋友一定都知道它的口诀：底部即买入，引爆即加仓，同时出现底部和引爆信号就是最佳的买入时期。

下面是具体案例，分享给大家一起学习：

从图片上可以看出锋龙股份在九月18日开始出现底部信号，不久之后出现了引爆信号，紧接着开始呈大幅度上升趋势，不到一个月的时间涨幅已经达到71.9%，属于比较强劲的一只股。

如图，宝德股份在9.5日开始出现底部信号，随后出现了引爆信号，截止到今天，短短15个周期涨幅已经达到97%，这种情况真的是非常少见的！相信之前看了玄阳讲解的朋友已经轻松抓住了这只股，没有抓住的朋友也不要气馁，玄阳之后会继续为大家进行讲解分析的。

上一次玄阳写了一篇关于底部引爆指标选股法的文章，之后的一个月里陆续有很多朋友私信我说觉得这个方法可行希望我多多分享一下经验。为了防止一些股民朋友盲目买进，就暂时不在这里公布详细的指标了，相信上月被我指点的朋友现在都已盆满钵溢 ，还没有抓住的朋友也不要气馁可以，玄阳和你们一起等待下波机会的到来。

以上个人观点仅供参考，不构成投资性建议

如果你也是技术控，潜心股市研究走势，不妨留意我的自媒体平台：玄阳看股市，或者点击头像私信关键字“底部引爆”免费获取文中选股指标。

玄阳每天九点半准时更新独家文章与集合竞价股，欢迎点赞评论，谢谢支持！

现在还会有人相信P2P理财吗？

当然有人相信，有需求就有市场，有市场就有平台的存在。在高额的收益面前永远没有风险二字，一批人倒下，又会有另一批人携带者资金入场。

上图是网贷之家发布的昨日全网排名前20的理财平台的数据成交量。

成交量过千万的平台还是占大多数，平均收益率9%左右远远大于银行一年定期存款2.1%。

而且，从待还金额数据看，超过百亿规模的平台不在少数。按照每个客户投资10万元资金算，近排名第一的微贷网吸收的客户规模就达到了14万之多。这还是只计算目前存量的客户，加上之前已经结清的客户，这个数字则不低于20万之巨。

这还是仅一家平台吸收的客户规模，在网站上可获取的注册的平台数量达到了803家，综合推算目前在中国市场上购买网络理财的客户数不低于1000万。

为什么新闻上几乎每天都会报道有平台暴雷跑路，投资者资金如泥牛入海杳无踪影的案例层出不穷，还会有居民将自己积攒的资金投放到P2P理财平台呢？

究其原因，还是高额的资金回报率的诱惑。

银行一年定期存款的利率大额存单也不过2.2%左右，而这些网贷平台平均资金年收益就可达到9%，存一年顶4年时间。

更有胜者这些平台给出了14%以上的年化收益率，存一年几乎顶7年时间。

正所谓不知者无畏，没有经历过资金损失的客户总是抱着侥幸的思想，幻想着捞一把就跑，至于风险在他们眼中完全就是浮云。

以上的投资有哪些？

在CPI2.5%和货币基金的平均收益率是3%的年代，利率6%以上的固定收益产品还是有的。但是同样浮动收益的产品其实达到6%的更多，包括股票和债券型基金。

根据中国证监会的统计数据显示，从1998年至2017年底，偏股型基金年化收益率平均16.5%，超过同期上证综指平均涨幅8.8个百分点，债券型基金年化收益率平均为7.2%。

本文不讨论浮动收益的产品，就从身边常见的渠道给大家介绍利率在6%以上的产品。

微信理财通——高端理财

微信理财通里面，除了货币基金余额+，固定收益理财和基金以外，还有一个高端专区，这里面的产品收益率一般在6%以上，这里面主要的就是信托公司的理财产品。

比如安信信托公司发行的这一款安信锐赢94号优先A，购买门槛是100万，锁定期是356天，年化收益率是7.3%。产品虽然不承诺保本保收益，这是监管部门的要求，但是信托公司在发行产品的时候，会对底层资产做比较多的风控措施，比如担保，资产抵押或者质押等等，确保产品的收益。除非市场发生大面积的异常情况，否则收益率一般都是可以兑现的。

自从国家要求解决刚性兑付的问题以后，资产管理行业发生了巨大的变化，包括银行和信托公司这两个发行固定收益类产品最多的，传统的金融机构，受到的影响也是最大的。

所以银行后续也不会发行保证收益的产品，虽然投资的是低风险的产品，但是也不能说是保本保收益。信托公司也是一样，在安全的产品，也得提示风险。为的就是让投资者能够多点去了解产品本身，不要盲目相信金融机构。

因此，虽然信托公司的安全性比较高，但是这几年出现不能如期兑付的都是投资于高风险行业的产品，比如一些小房地产公司，前几年的行业重整的钢铁和煤炭行业。这些产品都有一个共同的特点，收益率很高，通常都超过10%，所以以前也是很好卖，现在这种产品也少了，因为投资者都变聪明了。

所以总的来看，信托公司发行的产品我们也要理智的看待，收益率合理，资产优质的产品，实现收益率的概率是比较高的。

比如上面安信信托发行的这个产品的底层资产是个人汽车融资租赁的资产，有车作为质押，而且有公司进行保证担保。关键是你贷款买个车的利率是大家都知道的，只要你贷款超过2年，一般利率都在8%和12%左右了，也就是支付给投资者7%的利率是可以保障的。

而如果你是信托贷款给其他公司，10%的收益率，制造业一年可能也就是7%-8%的净利率，这么高的利息成本，你觉得有多少家公司能够承受的住？所以你购买这样的信托产品，就得小心了。

优质的P2P产品

很多人提到P2P产品，就心生恐惧，仿佛洪水猛兽。其实这是一个好产品来的。

2007年就引入了中国，前几年没有接入互联网，没被称为互联网金融的时候，其实产品做得还是很扎实的，收益率也一直不错。只是这几年发展太快，在没有监管的情况下，很多不法分子就钻了空子，跑路的跑路，老赖的老赖，搞得行业乌烟瘴气，其实好的P2P企业还是有不少的。

近两年来，P2P的政策密集出台，强化信息披露，强制要求接入银行存管，加强对投资者的保护等等，使得行业的热度迅速降了下来，但是也清洗掉了很多害群之马，对行业长远的发展是个好事情来得。

这里给大家介绍一个产品，不说名字了，给大家分析一下做个参考。

这是一个中信产业基金控股的平台，接入了厦门银行的存管，并且在中国互金协会信息共享平台披露项目信息，接受政府监管，目前也正在办理备案的手续（因为备案后需要验收，现在没有平台完成）。

这个平台的产品都是分散投资到3个平台的产品上面的，对产品进行分散投资，降低风险。目前共有4款产品，期限最长的是365天，收益率是9%，其次是185天，收益率是8%，95天的收益率是7%，还有一款是35天的，收益率6%。

P2P本质是普惠金融，通过对接有资金需求和投资需求的双方，撮合交易，达到金融效益最大化。投资者拿到收益，需求方拿到资金，平台拿到中介费，就这么简单。问题就在于有的机构从一开始就没有把钱投出去，那就只能搞庞氏骗局。有的把钱借给了太多信用太差的人，大额的钱收不回来，平台也就倒了，美国次贷危机就是这么来的。所以回归到实实在在的金融需求上，P2P其实是一个好产品，在国外也是发展的比较不错的。

至于这个平台安不安全，大家有兴趣的自己去了解，这里不做过多介绍。就像股票投资一样，有的人赚了就觉得A股市个好地方，有的人亏了，你说的再好，他依然认为A股是个骗子满地的赌场。但是无论怎么认为，股票赚钱的人依然是大有人在。这个放到P2P也是一个道理的。

以上就是个人对于利率6%以上的产品的思考，希望对你有所启发。

手动码字，分享不易，欢迎点赞。

低收入如何理财？

有人认为低收入者理财没有必要，我认为这种观点是错误的。收入高低和理财关系不大，关键是个人的理财意识和理财方法问题，从必要性看，低收入者更需要通过理财增加可支配收入，随着理财收入增加，低收入者也会变成高收入者。

无论收入高低，一个完整的理财过程包括四个步骤，分别是：积累本金--选择产品--控制风险--循环理财。我们一起来看一下。

一、积累本金

要理财，首先要有财可理，因此初期必须通过劳动来积累。收入高低对理财的影响主要表现在本金积累方面，收入高的本金积累快一些，收入低的可能慢一些。

1、强制储蓄

对于低收入者来说，强制储蓄显得尤为重要。所谓强制储蓄，就是把每月工资中一部分，强制拿出来进行理财。比如我的一个同事，每月把工资都交给他的夫人，

然后，再从夫人那里拿取少量的生活费。这也是一种强制储蓄的模式。

2、筹集资金

所谓筹集资金，就是对家里的资产进行筛选分类，一些闲置的物品变卖，或者把一些闲置的资金拿出来进行理财。比如有人家里有闲置的房子可以通过出租赚钱，一些零散的邮册也可以出售，从而整合自己的资产。

3、禁止借贷

有人可能倾向于利用借贷资金理财，这样本金筹集速度快，但是我认为这种方法不值得提倡，理财本身就是一种风险活动，使用借贷资金会放大风险，最好禁止采用这种方法。

总之，本金积累是理财第一步，本金积累到一定程度，或者在积累的过程中，就可以开始理财，资金量大可选的方法多一些，投入的精力也可以大一些，资金量少就选择一些简单的方法，边理财变积累本金。

二、选择产品

有了一定的本金之后，要根据本金的情况选择理财产品，现在市场上的理财产品非常丰富，渠道也多种多样，如何有效选择理财产品呢？

1、选择正规的资管机构

国家对理财产品的发行是有监管的，对一些资管机构会发放相关牌照，因此选择理财产品时，要选择正规持牌机构发行的产品，比如：银行、养老、保险、基金、证券等金融公司发行的产品。

2、选择公开销售的产品

理财产品只有公开透明，风险才能被揭示出来，所以要选择公开的理财产品，拒绝私下推销。现在网络比较发达，可以通过网络进行搜集查询，但是网络上也是鱼龙混杂，要选择正规的互联网理财平台，比如，各银行、基金公司的网站，支付宝、理财通、京东金融、苏宁金融等有公信力的代销平台。

3、选择自己看的懂得理财产品

理财产品很多，投资者一定要选择自己看得懂的产品，这样才能够鉴别风险，不要因为一些名词高大上，很多人看不懂就认为是好产品，事实恰好相反，看得懂的才是最好的。比如，有人连P2P都不懂就投资，电脑不会用却投资比特币，这种风险根本无法控制。

4、选择自己熟悉的投资领域

很多理财产品都对应着不同的投资方向，因此在选择理财产品的时候，要选择那些资金投向领域明确，自己能够把握方向的产品。比如，你对石油熟悉就可以选择原油类产品，你对基建熟悉就可选择一些基础设施投资类债券，你对金融熟悉就可以选择一些金融衍生品等等，这样的好处你能够预判风险，对理财赚钱能够做到“知其然并知其所以然”。

小结:对于投资者来说只需要按上述步骤就可以选择适合自己的理财产品，和收入高低并没有直接关系，低收入也可以按照上面的方进行选择。

三、控制风险

理财要把资金安全放在第一位，控制风险就是资金安全的保险绳，所以必须重视投资风险控制。

1、风险分类

一般理财风险分为低、中、高三大类，但是金融系统往往把三类扩充到五类：低等级、中低等级、中等级、中高等级、高等级，分别用PR1、PR2、PR3、PR4、PR5表示。对于理财产品，在收益相同的情况下，尽量选择风险等级低的产品。

2、自己判断风险的方法

上边的分类方法属于一般分类，比较粗糙，在此基础上，投资者可以自己对理财风险进行判断，最长判断的方法就是四象限法，存风险发生的可能性和风险发生后的严重程度两个维度进行判断，在权衡投资收益时，尽量选择风险发生可能性低的、风险发生损失程度低的理财产品进行投资。

3、风险控制的方法

对理财来说，仅了解产品的风险属性是不够，关键是控制产品风险的方法，投资者可以从以下四个方面进行考虑：

一是选择风险可以接受的产品，不要选择不适合自己承受能力的；二是对理财产品的风险就有可预见性，及时关注，不要购买后置之不理；三是注意风险可控性，对于能够预见到的风险可以通过一定的收入规避，比如可以提前转让或者赎回；四是要有一定的风险承受能力，风险真正发生的时候，不至于对自己产生严重的冲击，在可接受的范围之内。

总之：通过上面的风险控制方法，就可以做到理财安全心中有数，这些方法和收入高低也没有直接关系，低收入者通过控制风险，能够使得自己的资金安全增长。

四、循环理财

循环理财是最后一部曲，只要你学会了上面的方法，这一步就属于螺旋上升理论的中的进阶过程了，这时候，你的资金量逐步增加，当理财收益达到一定程度后，就不存在低收入者之说了。

比如我的月工资只有6000元左右，低于当地平均工资，也属于低收入者，但是我通过理财可以实现每月1万元的收益，每月可支配收入达到16000元以上，就属于中高收入者了。

循环理财需要注意的是：

1、要对以前的理财过程进行分析总结，吸取经验教训，尤其是对于理财失误，一定要“不贰过”。

2、关注变化的形势，经济环境是在不断变化的，必须根据变化的环境改变自己的理财方式，不要固步自封。3、随着资金量的积累，要逐一进行组合投资，通过组合投资降低规模增大带来的风险。4、要注意加强学习，在理财上你永远都有新知识可以了解，要通过学习解决理财过程中的困惑，在风险可控的条件下，尽可能提高理财收益。五、总结

应该说，理财应该趁早，不能以收入、本金少为借口，而是应该以此为动力，通过选择理财产品、控制理财风险、不断循环投资让资金实现复利增长，就像爱因斯坦说的“复利是世界第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。”

对于低收入者来说，只要收入刨除生活成本之后有结余，你就可以通过强制储蓄实现本金的积累，在这个过程可以通过理财加快积累的进度，相信用不长时间，您就可以成为高收入群体的一员。