大众理财顾问，在2021年该如何投资？

投资理财应当综合考虑收益率、安全性和流动性，一般来说收益率越高，安全性越低，流动性越差。

如果有200万存款，自己的风险承受能力不高，那么还是建议购买中低风险以下的银行理财产品、债券基金、养老基金收益率一般在4%~5%左右等等。

如果我们选择大额存单或者国债等投资项目收益率也就4%左右，但是好在能够更加安全。一般来说，退休老人首选是大额存单或者国债，像储蓄式国债（电子式）还可以按年发放利息。

一般来说，个人能够承受的理财风险可以分为五大级别：谨慎级、稳健级、平衡级、进取级和激进级。

所有银行和投资平台在向投资者卖理财产品时，必须要先对投资者进行风险承受能力测评，不能将承受能力卖给不能承受的投资者。

如果不顾承受能力，卖给了相关投资者，如果挣了钱属于投资者的；如果投资者亏了钱，起诉代售者，那么代售者要负责赔偿。可以说好事儿全是人家的。

不过，如果期望我们的投资收益更高，主要还是应当投资于股票和股票型基金等投资产品。

一般来说，不建议个人投资股票，因为我们多数人没有股票的专业知识以及风险防控能力。多数是建议投资者投资股票型基金，由专业的基金经理进行投资理财。像今年收益不错的基金，都实现了翻倍甚至更高收益。当然，遇到股市表现不好时，也有亏损的时候。

如果个人想平衡股票涨跌的不确定风险，一般是通过长期定投的方式进行规避。长期定投，主要就是通过每周或者每月定期投入一定额度的资金，进行风险分担。当股市进入低迷时，也能够收集筹码，平抑成本。当股市进入高涨期，达到自己的预期收益目标后，及时退出获益。

我们距离2015年的大牛市已经过去5年，在不远的将来确实有很大的概率出现另外一次牛市。如果说手中的200万都能够用于投资，可以做一个5~10年的规划，来长期定投一把。比如说，每月定投1.5~3万元，目标年化收益率10%。但是，定投的风险在于我们定投资金必须是长期稳定的，万一在股市低迷时急需用钱退出就会面临亏损。

所以，如何管理自己的财富？一方面要根据自己的风险承受能力，另一方面要有合理的投资方式。

理财经理职业愿景？

有理财经理的银行机构，一般都会建立理财经理的职业发展序列，从最初的助理到高级理财经理、资深理财经理等。高级别理财经理的待遇相当于支行长或更高。如果业绩优秀，理财经理就会延着专业通道一直向上发展。初级的理财经理接待大众客户，而高级的理财经理会接待高净值客户。其中的佼佼者，经过训练会成为私人银行级别的理财经理。除此之外，经过几年磨练的理财经理，还有其它的业务条线可以发展。

第一是客户经理。理财经理的工作相对忙碌，服务客户众多，如果手中的客户比较少，但是质量较好、关系稳定，特别是企业客户较多的，许多理财经理会选择转岗成为客户经理。客户经理承担的工作职责与理财经理不一样，业务会更全面。客户经理的收入要比理财经理高一些，时间更加自由，当然考核的压力也会更大。

第二是个金产品经理。好的理财经理，由于对产品、市场、客户维护等领域比较熟悉，就可以担任个人银行的产品经理了。这个岗位不再维护客户，而是在分行机关从事管理工作，制订政策、推出产品、组织培训等，工作压力相对营销岗位会少许多。

当然，如果理财经理获得提拔有行政职务了，那就进入了行政序列，如主管、经理、总经理等。中国有“学而优则仕”的传统，理财工作做好了，也可以进入“仕途”。

理财经理这个岗位，可以为许多人提供一展才华、实现梦想的平台，年轻人只要用心体会，努力去做，心存善念，一定会收获丰厚的回报。

哪个最适合大众理财？

君子爱财，取之有道。这是自古以来中国人的传统美德。

然而在大额理财市场上曾经有这么一条不成文的潜规则：信托产品到期后，信托公司必须分配给投资者本金及收益，当信托计划出现不能如期兑付或是兑付困难时，信托公司需要进行兜底处理。

这样一来，有钱人只要疯狂往里砸钱，凭借信托产品的高额收益率，对应的理财收益就会越高，这对于普通老百姓来说是不公平的，这个钱取之无道，好在去年国家提出“”资管新规 以及“打破刚兑”等政策，打破了这个不成文的规定，那么信托投资到底为什么收益率这么高呢？他对应的风险又是否大呢？

首先让我们来了解一下信托产品的收益来源于何处？

信托的高收益其实就是来自信托计划运作过程中产生的各项收入，比如贷款的利息收入、股权投资的利益分红、股权转让产生的差价收入以及其他的收入等。（也就是说信托计划的诞生就意味着钱宝宝的诞生，浑身上下都是钱）

根据《中国信托业发展报告》，在一如既往惨淡的投资市场上，有超过7成的信托产品都能保证在9%以上的年化收益率，相较于市场的4%，这是一个庞大的数字！

说回主题，所以为什么信托产品的收益这么高呢？

1. 我的收益，我说了算

相较于其他理财产品来说，信托产品是无需跟从人民银行强行制定的基准利率范围，只要满足在不高于基准利率的4倍范围内浮动，都是可以发行的，故信托产品的收益是更趋近于市场利率的，不用受到任何限制。

2. 我想干嘛就干嘛

相较于其他的理财产品来说，信托产品还有一点是其他机构无法触及的高度，那就是信托产品是国内唯一一个可以脚踏三只船的金融机构（既可以涉及货币市场、又可以涉及资本市场甚至是实业领域投资）。

另外，信托还能通过贷款、股票等手段进行投资，这都是部分理财产品无法涉及的区域。

3. 四两拨千斤

还有一个原因就是巧用杠杆策略，以小博大，撬动更高的收益。

专业所以更值得信赖

相较于普通的银行业务来说，信托计划的发行不仅仅是日常的存款贷款等简单的流程，每一个信托计划的发行都是众多数据的铺设，尽调报告、相关设计才能完成，这是银行理财业务不能媲美的。

敲黑板的时候来了，那么投资者的资金如何得到安全保障呢？

第一点：委托人的每一笔募集资金都会被汇入指定且专一的信托专属银行账户；

第二点：信托资金的每一步运用设计的金额都是并联的，比如说当信托公司出现破产情况时，信托资金还会由其他信托公司继续进行管理，信托资金的运用必须严格按照信托合同的条款调用。在法律上最大程度的保护了投资者资金的安全；

第三点：信托公司的运营是收到银监会的高度监管，会定期的对信托产品的发行及运作情况进行抽查。（有国家在，百姓更放心）

最后，很多投资者的疑惑还未解决，那就是如此高收益的信托产品，他会面临何等风险？又是如何进行风控措施的呢？

风险：

1. 首先第一点是信用风险，因为信托的核心主要还是信用委托给发行公司；

2. 预期的高收益会随着某些政策法规等变化而变化，意味着早期承诺的收益最后可能不会完全符合；

3. 融资主体的经营情况，若是融资方在信托计划内出现经营不善导致不能按照初始条件偿还本金及收益，这样投资者的收益也会受损；

4. 证券市场的价格波动；

5. 长周期的信托产品流动性较弱，也是很大程度上影响投资者收益的。

风控：

对于信托计划的风控措施，主要是通过“抵押、质押、担保方以及结构化设计”来控制的。

1. 抵押/质押：这是最常规的增信措施，融资方会将公司旗下自有动产或不动产等通过抵押或质押给信托公司，当融资方因异常无法如期兑付甚至无法赔偿本金的时候，信托公司会通过变卖、拍卖等手段变现抵押/质押物，从而保障投资者的收益；

2. 担保方：在信托计划中，当没有抵押/质押的情况下，有的融资方会通过担保公司为增信措施，或是融资方母公司及关联公司、公司法人无限连带责任担保等等；

3. 结构化设计：指信托公司根据投资者不同的风险偏好对信托受益权进行分层配置，使具有不同风险承担能力和意愿的投资者通过投资不同层级的受益权来获取不同的收益，并承担相应风险的集合资金信托业务。

高收益不一定就恒等于高风险，在投资理财成为一项越来越专业的学科上，智能科技和多年的投资经验会给予投资者更多的建议。“欲修其身者，先正其心”，当自身足够强大，那就能轻松的哼着“我在这儿等着你过来，等着你过来，钱财都过来”~

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2022年最稳的理财方式是什么？

最稳的理财方式肯定是定期存款，大额存单和结构性存款啊，其他的理财都是有风险的。

老百姓常见的理财方式有房产，股票，基金，黄金，国债，银行理财，定期存款（含大额存单和结构性存款），其中最稳的就是存款类的，因为定期存款有50万以内保本保息的存款保险条例兜底。

定期存款要实现利率最大化就是去找地方性银行存大额存单，3年期的可以有4.0-4.26%的年利率，这比基金股票涨涨跌跌最后平仓强太多了，真正的躺赚。

如果定期存款想博更高的收益，就可以买入收益率高的结构性存款，3年期的利率收益在3%-5.86%的之间，保本的前提下，保3%的最低利息，正常到期收益一般能在5%左右。这对于很多不懂理财的人来说，是最佳的理财产品选择项。安全稳妥，有盼头。

还想比较稳定的挣到更高的收益就只能买入银行理财的低风险产品，选择好产品后，一直跟进，年收益率在4%-7%之间，这种理财一般风险在2级，产品中85%的本金投入的是固收类产品，所以本金亏损的概率极低，利息收益也高多了。

但如果理财产品风险在3级及以上，那亏损本金的概率就大很多。因为风险等级越高，资金投入股市的比例就越高。如果买4级及以上风险的理财产品，就不如自己拿钱投入股市基金，至少省去了银行的账户管理费。

你既然去年炒股没挣到啥钱，就建议你存定期跟买些银行理财更合适，毕竟旱涝保收。别听有些人说啥存款跑不赢通货膨胀，炒股炒基金就跑赢了通货膨胀率吗？挣钱不易，对于老百姓，保住本金安全的理财才有意义。友友们说对吧？

2022年股市基金继续震荡，友友们是继续炒股炒基金呢？还是会跟烟雨一样买理财存定期呢？欢迎大家一起交流[呲牙]

如果你有十万？

对于当今大多数的城市家庭来说，十万块如何理财是个很常见的问题，说多不多，说少不少，就是对于理财师来说，也是个很考验其基本功底的问题。在现实生活中，大部分人可能会选择一次性投资或分散投资。比如存银行定期、买银行理财产品或基金产品、P2P理财产品等大众常见的理财方式。而对于专业的理财师来说，则会结合家庭的财务状况和理财原则来统筹规划。

首先，家庭的财务状况最基本的就是资产和负债的比例，有额外收入可以考虑将负债偿还或降低到一定比例，减少负债压力。

其次，是保障先行。没有社保，先行办理社保，享受基本保障；家庭没有投保商业保险的，确定家庭的关键人物和次要人物，按顺序投保意外险、寿险、医疗险和重疾险（要结合第二年的收入来选择，比如这个10万块是一次性的还是以后的长期稳定收入），消费险优先。家庭保费开支尽可能控制在20%以内。

第三，改善生活，提升生活品质。钱是为人服务的，我们理财的目的也不是要当守财奴。多了一笔额外收入，就可以考虑改善一下生活品质，比如过去一直想买的单反相机或添置一台经济型代步车，或一直想去苦于经济条件没去成的旅游。当然，除去像买车这样的大额开支外，这些兴趣爱好类的开支也不宜超过20%。生活品质改善了，也有利于身心健康和家庭和美。

第四，留出应急资金，可以选择活期储蓄或货币基金账户（如余额宝、理财通、壹钱包等），比例控制在10%左右。

第五，考虑增值投资。在投资前，给自己做个风险测评，确定自己的风险偏好。万不可有一夜暴富的思想，从而禁不住高利诱惑上当受骗。当然经过上述安排后，所剩资金量也不会太大，但是根据风险偏好来确定投资自己的投资风格和选择投资产品是个通用原则。一般尽量选择稳健性投资，在保证本金相对安全的前提下适当博取较高收益，低风险的有保本型的银行理财产品、较低风险的债券型基金或平衡型基金、ETF基金等。P2P平台当前还很不完善，普遍违规经营，能不碰尽量别碰。

归结起来就是一句话：降负债、防风险为前提，改善生活、活在当下，稳健投资未来。